카드사, 인하된 수수료 자리에 ′고금리 대출상품′ 채우기?

카드사, 인하된 수수료 자리에 '고금리 대출상품' 채우기?: 김혜리 / 기사승인 : 2019-02-26 17:44:24

카드 대출 규모 증가에…연체율도 덩달아↑
정부 규제에서도 사각지대…모니터링 필요

<사진=게티이미지뱅크>

(이슈타임)김혜리 기자=카드사가 인하된 카드수수료 대신 카드론과 현금서비스, 리볼빙 등의 `고금리 대출상품`으로 수익 창출에 나서고 있다.

26일 금융권에 따르면 국민·롯데·삼성·신한·우리·하나·현대카드 등 7개 카드사의 지난해 3분기 누적 개인 카드대출(현금서비스, 카드론)은 69조7363억원으로 전년 동기(65조9809억원) 대비 5.4% 증가했다.

시장 점유율이 가장 높은 신한카드와 삼성카드의 대출 이용액이 각각 17조3664억원, 12조427억원으로 가장 많았고 대출 증가 폭은 현대카드(9조6132억원)가 지난해 같은 기간보다 9.4%로 가장 컸다.

여신금융연구소는 국내 카드사들의 작년 조정 당기순이익이 1조6633억원으로, 전년대비 1783억원 감소한 것으로 추정했다. 2018년 조정 순익은 국제회계기준(IFRS)에서 일회성 수익·손실을 고려해 재산정한 수치로 2012년 이후 가장 낮은 수준을 기록했다. 카드사들의 총자산이익률(ROA)도 작년 1.41%를 기록, 2017년보다 0.33%포인트 감소했고 2015년 이래로 3년 연속 하락세를 이어갔다.

이처럼 카드사의 수익이 지속적으로 감소하는 가운데 정부의 카드수수료 인하로 연 8000억원 이상의 수익이 줄어들 것으로 예상되자 카드사는 `수수료 장사` 외에 고금리 대출상품 판매로 수익원을 돌리고 있다.

현금서비스와 카드론은 대표적인 고금리 상품이다. 현금서비스(단기 대출)는 카드사가 제공하는 소액 신용 대출 서비스로, 별다른 심사 절차 없이 돈을 빌릴 수 있지만 연 5~24%의 높은 수수료율을 물어야 한다.

장기 대출 상품인 카드론은 신용카드를 개설할 때 조회하는 신용등급에 따라 대출 한도와 금리가 결정된다. 신용카드 이용 중 연체 이력이 없다면 서류를 제출하거나 지점에 방문하지 않아도 빠르게 대출받을 수 있지만 1금융권에서 받는 대출금리보다 상당히 높은 금리 수준을 형성하고 있다.

리볼빙(일부결제금액이월약정)은 신용카드 결제대금의 일부만 갚고 남은 금액을 다음 달로 이월하는 상품이다. 사용자는 매월 결제할 비율을 10~100% 중 선택해 대금을 치를 수 있다. 당장 생활 자금이 빠듯한 서민들이 연체 걱정을 덜고 활용할 수 있다는 장점이 있지만, 리볼빙 결제 시 결제 비율을 낮게 선택할수록 수수료 부담이 커진다. 또 이월금액에 대해서는 최고 20%의 높은 금리가 적용돼 상환 부담이 늘어난다.

이 같은 서비스들은 고금리뿐만 아니라 신용평가에도 불이익을 미칠 수 있어 위험성이 제기된다. 카드 대출 상품은 1금융권보다 대출 과정이 편리하고 대출승인기간도 짧지만 자주 이용하는 사람은 신용등급이 떨어져 `고금리 대출의 늪`에 빠지는 것이다.

실제로 작년 9월 말 기준 8개 전업카드사의 1개월 이상 연체액은 1조3787억원으로 지난해 같은 기간보다 2038억원 증가했다. 1년 만에 17.3%나 뛰어올랐다.

카드사 관계자는 "수수료 인하와 간편결제 시장 확대로 먹거리 창출이 어려워 이익을 내기 힘들다"며 "정부가 2금융권 대출까지 규제할 예정이라는 발표 후 취약차주의 수요가 몰려 카드론 이용이 많아진 것"이라고 설명했다.

26일 카드사들이 금융당국에 제출한 `경쟁력 제고를 위한 과제 12개` 중 하나인 `레버리지 완화`도 카드사의 고금리 대출상품 판매의 한 포석이다. 레버리지 비율(총자산/자기자본)을 높일 경우 총자산이 늘어나 일회성 마케팅을 할 수 있는 여지가 늘어난다. 카드사의 경쟁이 과열되면 `쉬운 대출, 높은 금리`의 카드 대출 증가라는 부작용도 발생할 수 있다는 얘기다.

카드 대출 상품은 정부의 가계대출 규제에서도 `사각지대`에 놓였다는 지적도 나온다. 정무위 관계자는 "수수료 인하, 시장 축소로 카드사가 어려움을 겪는 부분은 분명히 있다"며 "고금리 대출 상품 규모만 늘려서는 카드사와 고객 모두 한계에 다다를 수 있어 지속적인 모니터링이 필요하다"고 말했다.